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Zaymer ist eines der größten russischen Mikrofinanzunternehmen und vergibt kleine Verbraucherkredite über das Internet, ohne dass eine Filiale aufgesucht werden muss. Die Entscheidung über die Vergabe trifft ein automatisches Scoring-System. Die Aktien werden an der Moskauer Börse unter dem Ticker ZAYM gehandelt.
Mikrokredite sind kleine Beträge mit kurzer Laufzeit, die an Kreditnehmer vergeben werden, denen die Bank eine Absage erteilt hat. Der Zinssatz liegt hier unvergleichlich höher als bei einer Bank, und das ist keine Gier, sondern Arithmetik: Ein erheblicher Teil dieser Kredite wird überhaupt nicht zurückgezahlt, und die Zinsen auf die zurückgezahlten Kredite müssen die Verluste aus den nicht zurückgezahlten decken.
Daraus ergibt sich die wichtigste Fähigkeit des Unternehmens – nicht die Vergabe, sondern die Auswahl. Das Scoring-Modell entscheidet in Sekunden und ohne Zutun eines Menschen, wer einen Kredit erhält und in welcher Höhe; die Qualität dieses Modells bestimmt unmittelbar, wie viel Geld zurückfließt.
Die Regulierung ist hier streng und wird laufend weiter verschärft: Das Gesetz begrenzt sowohl den Höchstzinssatz als auch den maximalen Betrag der Gesamtkreditkosten über die Kreditsumme hinaus sowie die Zahl der Kredite je Kreditnehmer. Jede dieser Beschränkungen verändert die Wirtschaftlichkeit der Branche unmittelbar.
Kleine Beträge zur Überbrückung bis zum nächsten Gehalt, vergeben für eine Laufzeit ab wenigen Tagen.
Größere Beträge mit Ratenzahlung über mehrere Monate.
Automatische Bewertung des Kreditnehmers und Bearbeitung überfälliger Forderungen.
Stärken und Schwächen beschreiben das Geschäft selbst. Chancen und Risiken beschreiben, was um das Unternehmen herum geschehen kann.
Es vergibt kleine Verbraucherkredite über das Internet: Der Antrag wird online gestellt, die Entscheidung trifft ein automatisches System, das Geld geht auf der Karte ein. Filialen für die Kreditvergabe hat das Unternehmen nicht.
Weil ein erheblicher Teil dieser Kredite nicht zurückgezahlt wird. Die Zinsen auf die zurückgezahlten Kredite müssen die Verluste aus den nicht zurückgezahlten decken – sonst funktioniert das Modell nicht. Die Kreditnehmer sind hier diejenigen, denen die Bank eine Absage erteilt hat, und das Risiko ist entsprechend.
Die automatische Bewertung des Kreditnehmers anhand einer Vielzahl von Merkmalen, auf deren Grundlage das System entscheidet, ob ein Kredit vergeben wird und in welcher Höhe. In der Mikrofinanzierung ist die Qualität des Scorings der wichtigste Faktor für die Profitabilität: Ein Mensch trifft solche Entscheidungen nicht.